Como sao feitos os Pagamentos?

Um sistema de pagamento é um conjunto de processos e tecnologias que transferem valor monetário de uma entidade ou pessoa para outra. Os pagamentos são normalmente feitas em troca do fornecimento de bens, serviços ou para satisfazer uma obrigação legal. Elas podem ser feitas em uma variedade de moedas usando vários métodos, tais como dinheiro, cheques, pagamentos eletrônicos e cartões. A essência de um sistema de pagamento é que ele usa o dinheiro substitutos, como cheques ou mensagens eletrônicas, para criar os débitos e créditos que transferem valor.
O valor que está sendo transferido é normalmente armazenado em depósito contas em bancos ou outros tipos de instituições
financeiras. Os bancos, por sua vez, está ligado a um conjunto de sistemas de pagamento que eles usam para processar pagamentos
em nome de seus clientes ou depositantes. A maioria dos bancos dos EUA são membros de um número de diferentes sistemas de
pagamento como o Fedwire (US rede Federal Reserve Bank), Point of Sale (POS) e redes de cartões, tais como NYCE (New York
Caixa do Exchange, uma subsidiária da FIS) e CHIPS (Clearing casa Interbank Payment Systems). Outros países têm sistemas
semelhantes, como CNaPS (China), BOJ-NET (Japão) e SPEI (México). Os bancos que operam em vários países conectar a sistemas
de pagamento em cada um dos países onde operam diretamente ou através de um banco correspondente. Significativamente para o
processo de liquidação e para a discussão de menos sistemas de pagamento convencionais, os bancos em muitos países
normalmente mantêm contas junto do banco central de um país e participar nos sistemas de pagamentos do banco central. Na Zona
Euro, as autoridades tomaram um passo adiante, criando SEPA, European Payments Área Única, sob a autoridade do Banco Central
Europeu (BCE). SEPA foi criado para fornecer pagamentos padronizados processamento e taxas entre os vários países da zona euro.
sob a autoridade do Banco Central Europeu (BCE). SEPA foi criado para fornecer pagamentos padronizados processamento e taxas
entre os vários países da zona euro. sob a autoridade do Banco Central Europeu (BCE). SEPA foi criado para fornecer pagamentos
padronizados processamento e taxas entre os vários países da zona euro.

No caso mais simples envolvendo o sistema bancário tradicional, pagamentos envolvem quatro participantes:

| O pagador: Faz o pagamento e tem a sua conta bancária debitada | O pagador: Faz o pagamento e tem a sua conta bancária debitada | O pagador: Faz o pagamento e tem a sua conta bancária debitada o valor da transação.

| instituição financeira do devedor: Processa a transação sobre o ordenante de | instituição financeira do devedor: Processa a transação sobre o ordenante de | instituição financeira do devedor: Processa a transação sobre o ordenante de lado.

| instituição financeira do beneficiário: Processa a transação em nome de | instituição financeira do beneficiário: Processa a transação em nome de | instituição financeira do beneficiário: Processa a transação em nome de o beneficiário e geralmente contém o valor em uma conta.

| O beneficiário: Recebe valor do pagamento por cartão de crédito à sua conta.

Circuito do sistema de pagamento

No caso simples ilustrado aqui os dois bancos podem optar por transferir instruções de pagamento e fundos diretamente uns com os outros. Também é possível para os bancos de usar vários intermediários para ajudar a facilitar a transação. O diagrama refere-se a estes intermediários como “rede”.

No mundo real, a rede inclui bancos centrais como o Federal Reserve (FRB), o Banco Central Europeu (BCE) eo Banco do Japão (BOJ), juntamente com as câmaras de compensação, como CHIPS. Existem também mecanismos de transmissão de informação, como a Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais (SWIFT) e sistemas de pagamento, tais como Fedwire e BOJ-NET, que também incluem sistemas de transmissão de informações. Entidades como processadores de folha de pagamento, impressoras de cheques, fornecedores de sistemas e sistemas de cartões como Visa e MasterCard que estão fora dos quatro cantos modelo também participam do processo de pagamento. sistemas de pagamento não-tradicionais, como Bitcoin contornar o sistema bancário quase inteiramente por cumprir os papéis de instituições financeiras, a moeda ea si mesmos de rede.

O funcionamento do modelo é muitas vezes referido como o processo de pagamento e envolve quatro passos básicos:

| instruções de pagamento são as informações contidas em uma transferência bancária | instruções de pagamento são as informações contidas em uma transferência bancária ou cheque. Estas instruções são do pagador e dizer ao banco pagador para transferir valor ao beneficiário através da rede e recebendo banco.

| geração pagamento é quando as instruções são inseridos no | geração pagamento é quando as instruções são inseridos no -sistema, por exemplo, impresso em um cheque ou transmitida através da ACH ou fio.

| Compensação é o processo onde os bancos usam as informações de pagamento | Compensação é o processo onde os bancos usam as informações de pagamento para transferir dinheiro entre si em nome do devedor eo beneficiário (beneficiário). 

| A transacção é o passo final do processo básico e ocorre quando o | A transacção é o passo final do processo básico e ocorre quando o conta bancária (do beneficiário) do beneficiário é creditada e conta bancária do pagador é debitada. liquidação final ocorre quando os bancos irrevogavelmente passar o valor entre si, uma distinção que tem implicações importantes em tesouraria.

O processo de pagamento real dependerá do tipo de instrumento de pagamento que o devedor eo beneficiário optar por usar-ou optaram por eles, suas instituições financeiras.

Visa e Mastercard